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主题:房贷7折引发的的各路思考 :贷款和房子

发表于2014-10-14

刚刚在论坛瞎晃,看到有网友在论坛上发表了一个房价7折等于送小半套房子的帖子,列举了100万的房产,首付30万,贷款70万、30年,分别以基准利率和7折利率计算了总利息额,分别约为90万和60万,利息差是30万,因此他得出结论对于100万的房子,如果执行7折利率,相当于少了30万的总价,相当于送了小半套房子。关于这个帖子,有人说算的不对,我也来谈谈我对于房子和贷款的看法。

 

 

整个帖子3个内容:

1、按我的思路做做这个题

2、我对房子的看法

3、我对贷款的看法

 

 

1、按我的思路做做这个题


首先要说的是,这个算法确实是概念混淆,我不敢说我一定对,但是分享给大家。

先列出条件:


(1)房产总价100万


(2)首付30万,贷款70万、30年


(3)基准利率利息90万,7折利率利息60万,相差是30万。


结论:30除以100约等于33%,利息差占小半套房子。

 

 

我的解答:
由条件(1)(2)(3)得出基准总价为30+70+90=190万,7折总价为30+70+60=160万。相差30万。


这个没有错,但是关键在于,不能将30万直接除以现在的房价总额100万。

为什么?因为当且仅当你正常30年后还完贷款才会产生这么多数额的利息。也就是说,只有当你还完了第360

月的贷款了,房产总支付才分别是190万和160万。所以这个30万的差额最终产生在30年后。(这就是问题的关键、也是被混淆的概念)


举例:按以上的总价、贷款、年限。


今年买房、明年一次性提前结清,利息的差额大概只有1万左右吧。(我没具体算,应该差不多)

今年买房,10年后一次性提前结清,利息的差额可能只有13-15万。(我没具体算,应该差不多)

当且仅当今年买房,30年后才正常结清,这个时候的利息才是30万。

 

 

如果你非要算这个利息的差额占房价的多少的话,那么请你不要拿差额直接除以190万还是160万,更不要去直接除以原房价100万。(这里的概念大家好好体会)


1万差额的请你除以1年后的房价


15万差额的请你除以10年后的房价


30万差额的请你除以30年后的房价


因为只有当你在1年后、10年后、30年后,才是支付完的钱,也就是计算器中算的房价总额。

 

 

然,如果你要算整个房子你到底是赢是亏的话,还应该加上,你这么多年归还房贷的钱和你的首付钱,在这么多年中可以理财、所能赚到的钱,然后再跟当期的房价来对比。


但是,友情提醒,如果你买房子是为了,那么你可以全方位的测算下你的理财和房产收益对比,如果你买房是为了自己居住、或者改善居住条件,我劝你不要算了。为什么?接着看第二点。

 

 

2、我对房子的看法
很多朋友说,房子是国家玩弄百姓的产物,将大家好不容易几代人攒的钱收刮干净了,还让你背上几十年的债,这种情况确实很普遍,目前不少的买房人都或多或少的背上了10-30年的债务,当然全款支付的人也不少,但是相对而言,比例不算大,这点大家基本是可以认同的。
我为什么要负债去买房子呢?明摆着白白送银行那么多的利息啊,按照上面的数学题,100万的房子,最后支付了190万,相当于2倍的价格买了房子啊。
为什么呢?因为在我看来,人生只有一次 ,没有什么比人生经历更重要的,这不是能拿钱来衡量的,纵使以后有了再多钱也买不回逝去的岁月。如果我有这个需求、并且有这个购买力,那么我可能会想办法实现它,就这么简单。当然我不是说钱就不重要,而是说会放在次要参考位置。

就如上面所言,我首付30万,贷款70万,30年,30年后,我总共支付了190万元的房款,退一万步说,就算30年后,这个房子还是只值100万,大家年薪都50万了,只花了2年的工资就买了个跟我一样的房子,大家都笑我傻子,花了那么多钱,背30年债,还不如他们2年工资就搞定了。那时,我会告大家,我一点都不后悔,我对得起自己这30年。这才是房子真正的价值——使用价值!

对于类别的房产,那么大家可以稍微细算一下,房子的能力和租售能力,对比于自身的能力,自己觉得合适就行,就不多说了。

 

 

3、我对贷款的看法
对于贷款,有点老调重弹的意思,之前也现身说法过,就不再阐述了,只是借用上面2点的观点。

第一、你所算出的还款总额是基于30年后的,换句话说,支付完的本金和利率是在30年后,不要被当前的利息吓到,你要测算的是你在贷款期间你的经济能力,以及以后的工资增长和提前还贷问题,适合自己经济状况的才是最好的。

第二、如果你的房子是要买来自己住的,或者改善居住条件换大房子的,请往后考虑10年,多想想以后的需求,再来决定你的贷款额度和年限,不要一味的首先考虑如何让利息最小化,你所做的一切是为了你更好的生活。花80万让自己水深火热,不如花100万让自己舒舒适适。

第三、既然你能承受当前的月供、那么也最多辛苦3-5年,3-5年后,月供一般都不是影响生活了。

总结一下吧,感觉也没什么好总结的,观点都罗列出来了,好有很多没有详细写下来,以后再说吧。
不过我想说的是,以上仅仅是个人自身对自己现状的一点看法,不代表各位的人生,请理性讨论,不要断章取义。
(以上言论基于楼主自身买房居住感悟、买房者不在范围内)

 


 

 

 

 

 

 

 

 

发表于2014-10-15

不懂~!

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